La guida completa sulle carte di credito.

Una ricerca de Il Sole 24 Ore, pubblicata nell’inserto Affari Privati del 16 maggio scorso, prende in esame le carte di credito in quel mercato comune che è ormai l’Unione Europea. Vengono prese in esame le tipologie base delle carte di credito e messe in paragone fra i cinque stati membri più grandi: Italia, Francia, Germania, Spagna, Regno Unito.

La ricerca è molto interessante, soprattutto se si pensa a quanta importanza hanno ormai assunto le carte nel nostro quotidiano: la moneta di plastica è infatti sempre più utilizzata, e spesso ci troviamo proprio ad effettuare transazioni all’estero. Allora vediamo perché, in un mercato sempre più interconnesso e globale permangono ancora alcune rilevanti differenze di trattamento e di convenienza nell’uso di questi sistemi di pagamento. La tabella qui di seguito riportata può essere uno strumento molto utile per l’utente per orientarsi nel mondo delle carte di credito, dei costi al loro connessi e dei servizi disponibili.

La differenza più rilevante consiste nell’impiego nel Regno Unito di carte di credito con sistema revolving: tali carte revolving consentono di rateizzare i rimborsi dovuti e non accorparli in un unico pagamento, con la previsione di un tasso di interresse variabile di cui è opportuno essere adeguatamente informati.

Quanto ai differenti servizi disponibili, in Spagna ad esempio si può prevedere un rimborso settimanale delle spese, invece che mensile.

In Francia, invece, è addirittura consentito abbattere il canone della carta prevedendo però un addebito immediato della spesa, sul modello delle carte di debito.

In Germania, infine, con un piccolo addebito, si può richiedere l’apposizione della propria foto sulla carta di credito, servizio questo che aumenta le garanzie di sicurezza e che si sta estendo anche la nostro paese (vedi Carta Mediolanum).

Le carte di credito nei 5 maggiori Paesi europei

	Italia	Francia	Germania	Spagna	Regno Unito
American Express
Nome carta	Carta personale	Carta personelle	Personal Card	Tarjeta American Express	Green Card
Canone	€ 80	€ 60	€ 55	€ 60	€ 54,81
Prelievo ATM	3,5% - min. € 1,25	2% - min. € 3	4% - min. € 5	4% - min. € 2,5	3% - min. € 4,38
Commissione di cambio	2%	2%	2%	2%	2,73%
Diners
Nome carta	Carta personale Diners Classic	Carta personelle	Club Carte	Tarjeta Personal	Classic Rewards Card
Canone	€ 80	€ 99	€ 80	€ 61	€ 55,55
Prelievo ATM	4%	4%	4% - min. € 5	4%	4% - min. € 5,85
Commissione di cambio	1,50%	1,25%	1,50%	1,50%	2,75%
Visa o Mastercard
Nome carta	Carta base	Carta base	Carta base	Carta base	Carta base
Canone	€ 0 - 41,32	€ 40 - 44	€ 0 - 30	€ 18 - 25	gratuita
Prelievo ATM	3 - 4% - min. € 0- 5,16	0 - 2,5% - min. € 0- 3	2 - 3% - min. € 4,5- 5,11	2 - 5% - min. € 1,20- 4	1,5 - 2% - min. € 2,19- 2,92
Commissione di cambio	1,75 - 2%	2,15 - 2,90%	1 - 1,65%	1%	2,65 - 2,75%

L’approfondimento de Il Sole 24 Ore già citato, mette in risalto un fattore di criticità rispetto all’utilizzo delle carte di debito, che in Italia si chiamano Bancomat. Infatti, mentre il cittadino europeo può utilizzare senza problemi le monete che ha nel portafoglio in ogni altro Paese dell’area euro, non può fare la stessa cosa con una carta di debito/bancomat, a meno che non sia collegata ad un circuito internazionale. La situazione cambierà dal 2010, anno in cui dovrebbe essere operativo il Sepa (Single euro payments area), che consentirà ad ogni cittadino europeo di utilizzare il proprio bancomat sia per i pagamenti che presso gli sportelli automatici in ogni altro Paese in cui circola l’euro. Ovviamente la sfida per realizzare tutto ciò passa dall’adozione di un sistema unico, di uno standard comune europeo. Per fare ciò si pensa di appoggiarsi a chi ha già operato in una logica di circuito internazionale, come Visa e Mastercard. Proprio in quest’ottica può essere visto il nuovo marchio lanciato da Visa, V pay, che consente di esercitare un controllo sul sistema a livello europeo ma lascia aperte possibilità di personalizzazioni nazionali. In particolare, tale sistema consentirebbe di ridurre il costo di gestione delle transazioni. D’altro canto anche Mastercard può mettere in campo il suo circuito capillarmente distribuito in tutto il mondo. Le tabelle seguenti ci illustrano quali siano i servizi più utilizzati dai titolari delle carte di pagamento ed il loro trend di sviluppo.

TABELLE

Anche gli esperti de Il Sole 24 Ore, in collaborazione con Altroconsumo, tengono a sottolineare gli elementi fondamentali per un corretto e sicuro utilizzo delle carte di credito. Innanzitutto ricordarsi che per i pagamenti effettuati al di fuori dell’area euro, il tasso di cambio applicato sarà quello non del giorno in cui il pagamento viene effettuato, ma quello in cui lo stesso viene contabilizzato. In caso di furto, il titolare sarà responsabile fino ad un importo di 150 €, dopo che avrà sporto regolare denuncia a Polizia o Carabinieri. Le spese illecitamente effettuate in seguito non verranno addebitate sul conto del titolare, ameno che egli non abbia colpevolmente lasciato il pin in vista su oggetti custoditi insieme alla carta di credito. In ogni caso è bene informarsi presso l’istituto emittente circa le condizioni in caso di furto o smarrimento e prendere visione della normativa europea (Raccomandazione Commissione U.E. del 30 luglio 1997). In ambito di acquisti su Internet, la normativa di riferimento è costituita dal Dlgs. 185/1999: tale decreto garantisce il rimborso al titolare delle spese effettuate fraudolentemente da terzi, che andranno ovviamente comprovate. E ammesso anche il rimborso dell’indebito sovrapprezzo esercitato in base ad una vendita online. Per quanto riguarda la possibilità di recedere dal contratto che prevede l’utilizzo della carta di credito, è necessario ricordare di prendere visione delle condizioni dell’istituto emittente, ma che in generale è previsto un rinnovo tacito annuale. Decidere di revocare la propria carta a metà anno non solleva dal pagamento della quota per l’anno in corso.