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Guida al Mutuo |
Il contratto di mutuo è la fase conclusiva del procedimento iniziato con la sottoscrizione della proposta di acquisto e della promessa di vendita (compromesso) ed ha specifiche caratteristiche.
Nel compromesso, la parte venditrice e la parte che si impegna ad acquistare fissano alcuni punti cardine del successivo contratto di compravendita: prezzo e tempi di realizzazione.
Tali tempi dovranno essere attentamente considerati dalla parte acquirente che necessita di un mutuo per concretizzare l'acquisto: infatti, il rilascio del mutuo da parte di un istituto creditizio può comportare una procedura necessitante fino a quaranta giorni.
Il mutuo viene stipulato davanti ad un notaio, presenti la Banca e il richiedente il finanziamento, e va redatto per atto pubblico. Come ogni atto pubblico redatto in presenza di notaio, il contratto di mutuo comporta delle spese, che si vanno ad aggiungere a quelle per la redazione del contratto di compravendita a cui il mutuo è collegato. Quindi, semplificando, la parte acquirente dovrà accollarsi le spese relative a due contratti, quello di compravendita e quello di mutuo, che verranno redatti e siglati contestualmente di fronte al notaio.
Oggetto del contratto di mutuo è il trasferimento di una somma di denaro della banca al cliente, con l'assunzione da parte di quest'ultimo dell'obbligo di restituire alla banca altrettanto denaro, come disciplinato dal codice civile all’art. 1813: “il mutuo è il contratto col quale una parte consegna all’altra una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili e l’altro si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie.
In genere, il muto è rilasciato sulla base di una corresponsione di interessi da parte della parte beneficiaria verso l'istituto creditizio.
Il contratto di mutuo si perfeziona nel momento in cui vi sia effettiva trasmissione della somma di denaro prevista/richiesta, e non nel momento dell’accordo. Quindi, il mutuo inizia solo allorchè è effettivo il versamento del danaro sul conto corrente del richiedente.
Le tipologie di mutuo sono diverse: vi è infatti il mutuo cosiddetto chirografario, quello pignoratizio e quello ipotecario.
- Il mutuo chirografario è un mutuo generalmente con durata massima di cinque anni in cui non è prevista garanzia ipotecaria, ma viene richiesta la garanzia personale del richiedente o di terzi.
- Il mutuo ipotecario, invece, è quello garantito da ipoteca su immobili, in genere di media-lunga durata.
- Il mutuo pignoratizio, per essere tale, deve garantire l'obbligazione di restituzione mediante pegno.
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