Il glossario del mutuo
La guida completa sulle carte di credito.
| Guida al Mutuo |
| Annunci Pubblicitari |
|
EURIBOR
E' il tasso di riferimento per il calcolo del tasso variabile. Si tratta della media dei tassi applicati alla banche europee tra di loro per lo scambio del denaro, monitorato e pubblicato dalla BCE (Banca Centrale Europea). Ogni giorno alle 11,00 la BCE comunica il tasso medio utilizzato tra le banche europee per la compravendita di denaro tra le stesse.
PIANO DI AMMORTAMENTO
Per ammortamento si intende l'estinzione graduale di un debito. Stabiliti il termine durante il quale il debito deve essere pagato ed i periodi di tempo per il pagamento delle singole rate (mese, trimestre, semestre), si calcola il relativo interesse a scalare. Ognuna delle rate viene così ad essere comprensiva di capitale e interessi. Il progetto di estinzione dei debiti effettuato secondo i suddetti criteri si chiama piano di ammortamento. Di solito, i piani di ammortamento sono formati con rate mensili o trimestrali di importi uguali: la quota di interesse, in ognuna di esse comprese, viene a mano a mano a diminuire in relazione alla graduale riduzione del capitale per effetto del pagamento delle rate precedenti. Di conseguenza, il rapporto fra i due elementi che compongono le singole rate varia continuamente e la riduzione del capitale avviene in modo progressivo.
SPREAD
Percentuale di guadagno applicata dagli istituti di credito sull'erogazione di un mutuo a tasso variabile. Al tasso di interesse viene aggiunta una maggiorazione che oscilla tra l'1.5 per cento e il 2 per cento che si chiama appunto "spread". Si tratta di una maggiorazione a favore della banca aggiunta all’altro indice stabilito per i mutui.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
E' il tasso reale del mutuo. Si tratta di un indicatore sintetico del costo totale del credito espresso in percentuale sull’ammontare del prestito concesso che comprende le componenti accessorie del finanziamento. Nel calcolo sono comprese le seguenti componenti di costo per il mutuatario:
- il rimborso del capitale e il pagamento degli interessi;
- le spese di chiusura della pratica;
- le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate, se stabilite dalla banca;
- il costo dell’attività di mediazione svolta da un terzo, se necessaria per l’ottenimento del finanziamento;
- le spese per le assicurazioni o garanzie, imposte dalla banca ed intese ad assicurare al creditore il rimborso totale o parziale del credito in caso di morte, invaliditĂ , infermitĂ , disoccupazione o altre cause di inadempienza del mutuatario.
T.A.N. (Tasso annuo nominale)
E' il tasso d’interesse puro applicato ad un finanziamento. E’ il tasso da utilizzare come termine di paragone con il tasso di rendimento delle attività finanziarie, con il tasso di sconto, ecc. Non corrisponde tuttavia al tasso d’interesse realmente applicato al finanziamento.
TASSO A REGIME
E’ il tasso d’interesse applicato per tutta la durata del mutuo dopo il periodo iniziale a tasso d’ingresso.
TASSO DI INGRESSO
Il tasso di ingresso rileva solamente nel mutuo a tasso misto, ed è il saggio di interesse generalmente vantaggioso, che viene applicato per le prime rate di finanziamento.
TASSO FISSO
Quando il mutuo è a tasso fisso l'interesse pagato dal cliente viene pattuito all'inizio del rapporto e viene mantenuto inalterato per tutta la durata del mutuo.
TASSO MINIMO GARANTITO
Il tasso minimo garantito rileva solamente nel mutuo a tasso tariabile, ed è il saggio di interesse al di sotto del quale il tasso non potrà scendere. Tale saggio viene predeterminato per iscritto al momento della sottoscrizione del contratto di mutuo.
TASSO MISTO (detto anche STRUTTURATO)
Il tasso misto si pone come livello intermedio tra il tasso fisso e quello variabile. Solitamente per i primi due anni si pattuisce un tasso di ingresso per poi, dopo due anni, optare per a un tasso fisso o a un tasso variabile. In sostanza il cliente ha due anni per valutare l’impatto del mutuo sulle proprie tasche e l’andamento dei mercati per prendere una decisione. Viene detto anche mutuo con opzione, perchè il mutuatario ha la possibilità di scegliere tra il tasso fisso e quello variabile.
TASSO VARIABILE
Il mutuo a tasso tariabile è quello in cui il tasso di interesse pattuito muta con il trascorrere del tempo, essendo collegato ad un indice variabile, come l'Euribor, al quale viene aggiunta una ulteriore percentuale, chiamata spread. Solitamente il tasso viene aggiornato annualmente, indipendentemente dalla rateizzazione scelta sulla base delle variazioni dell’indice di riferimento avvenute nel corso del rapporto.
VARIAZIONE TASSO
Nei finanziamenti non a tasso fisso, la modificazione del tasso viene comunicata dalla banca al cliente per iscritto. Generalmente, vi si accoppia una nuova copia del piano di ammortamento che si modifica di conseguenza.