Caratteristiche del mutuo

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Il contratto di mutuo si caratterizza, oltre che per la tipologia di garanzia dell'obbligazione di restituzione, per due elementi essenziali: il tasso di interesse prescelto e la durata.

Questi due elementi determinano la tipologia dei contratti di mutuo e sono criteri essenziali di scelta per il richiedente, che deve analizzare attentamente la propria condizione economico-finanziaria per poi optare per il prodotto più confacente alle proprie esigenze.

La scelta può essere decisamente delicata, quindi è opportuno prendere visione di tutti i prodotti sul mercato, prestando necessaria attenzione alle condizioni in essi riportate.

La modulazione del tasso di interesse, determina differenze sostanziali tra un prodotto e l'altro: si potranno quindi avere mutui a tasso fisso, quando la rata di rimborso non varia durante la durata del prestito, e mutui a tasso variabile, qualora la rata di rimborso varia in dipendenza di determinati parametri che possono essere i tassi del mercato monetario e finanziario.

Solitamente si riscontra un tasso più vantaggioso quando esso è variabile. Al contempo proprio l'essere soggetto a variazioni, lascia il richiedente maggiormente esposto alle fluttuazioni del mercato ed ai rischi che ne conseguono.

Il tasso fisso, d'altro canto, offre maggiori garanzie di stabilità dell'impatto degli interessi sulla somma erogata con il mutuo, ma comporta una spesa maggiore, soprattutto nella prima fase del piano di ammortamento, vale a dire il rimborso rateale della mutuo.

Una buona soluzione per gli indecisi, può essere il mutuo cosiddetto a tasso misto, in cui è prevista l'applicazione in tempi determinati e successivi, sia del tasso fisso che del tasso variabile.

La modulazione del contratto di mutuo in base alle proprie, specifiche, esigenze, può trovare soddisfazione nel prevedere uno speciale tasso d'ingresso. In tal caso, per il periodo iniziale del piano di ammortamento, viene applicato un tasso ridotto. Alla scadenza di detto periodo, si tornerà all'applicazione del tasso prescelto, fisso o variabile che sia. Ciò, ovviamente, per facilitare il rimborso riducendo l'impatto del periodo iniziale del mutuo, non senza un costo però, che spesso si concretizza in un tasso successivo più elevato.

Sui parametri di base così definiti viene applicata una maggiorazione a favore dell'istituto erogante che viene chiamata spread. Quindi è sempre opportuno prendere visione del tasso d'interesse, così come dello spread, che ad esso si va ad aggiungere.

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