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Assicurazione sanitaria
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Guida alle Assicurazioni |
Differenti tipologie di assicurazione sanitaria
Esistono diverse tipologie di polizze sanitarie
- Polizza a Rimborso: questo tipo di assicurazione sanitaria prevede che il paziente debba anticipare le spese per le cure sanitarie, a meno che la struttura o i medici coinvolti non siano convenzionati con l’assicurazione e sarà rimborsato una volta presentato il documento che attesta la spesa.
Prima di sottoscrivere questo tipo di polizza è bene informarsi su quali siano le spese soggette a rimborso, in quanto potrebbero essere presenti alcune clausole che escludono dal rimborso alcuni servizi.
- Polizza per Invalidità: questo tipo di assicurazione garantisce un indennizzo proporzionato al grado d’invalidità causata da una malattia. Per questo tipo di polizza è necessario accertare all’agenzia di assicurazione che la malattia, causa della perdita parziale o totale della capacità lavorativa dell’assicurato, è insorta solo successivamente la sottoscrizione della polizza.
Il limite massimo della somma che può essere corrisposta è stabilito nelle condizioni contrattuali, le quali contengono una tabella che riporta le corrispondenze tra i diversi gradi d’invalidità e la percentuale che andrà applicata al capitale versato, per definire la corresponsione effettiva da parte della compagnia assicuratrice.
- Polizza di Indennità Giornaliera: questo tipo di assicurazione prevede un indennizzo per ogni giorno di ricovero, pari a un importo predeterminato, quindi svincolato dalle spese effettivamente sostenute e definito nel contratto di assicurazione.
- Polizza Long Term Care: questo tipo di assicurazione sanitaria è previsto in caso di non autosufficienza; essa prevede un indennizzo monetario, o l’erogazione di servizi, in caso si verifichi l’incapacità di condurre una vita autonoma a causa di una malattia o per senescenza.
- Polizza Dread desease o Critical Illness: questo tipo di assicurazione prevede il riconoscimento di un indennizzo indipendente dalle spese sostenute qualora l’assicurato riscontrasse una malattia molto grave. Questo tipo di polizza è frequentemente abbinato a un’assicurazione sulla vita per la copertura in caso di morte.
Spese rimborsabili dall’assicurazione sanitaria privata
Le spese rimborsabili dalla polizza sanitaria privata variano da contratto a contratto ed anche in base alla compagnia assicuratrice scelta; è quindi bene informarsi attentamente sul contenuto del contratto, prima di firmarlo. Di norma, le spese rimborsabili, se previste nel contratto, sono: spese principali di ricovero e per intervento chirurgico; spese accessorie al ricovero o per particolari prestazioni; spese precedenti o successive al ricovero o all’intervento chirurgico (condizione perché queste spese siano rimborsate è che siano sostenute entro un arco di tempo definito contrattualmente).
Spesso le compagnie assicuratrici richiedono il pagamento di un sovrappremio per il rimborso di spese indipendenti dal ricovero o dall’intervento chirurgico (es: medicina nucleare, scintigrafia, risonanza magnetica). Per questa tipologia di spese vengono generalmente determinati scoperti e/o franchigie a carico dell’assicurato e un massimale distinto e più contenuto rispetto a quello generale.
Convenzioni previste dalla polizza sanitaria
Numerose assicurazioni sanitarie private prevedono convenzioni con una rete di strutture private; in questo modo forniscono all’assicurato il vantaggio che le prestazioni vengono pagate direttamente dall’agenzia di assicurazione. Prima di firmare il contratto è consigliabile informarsi sui centri convenzionati e su quali medici siano compresi nell’elenco dei medici convenzionati.
Costi dell’assicurazione sanitaria privata
Il premio da corrispondere in caso di contratto con un’assicurazione sanitaria privata varia in base a numerosi fattori, fra cui le probabilità di ammalarsi in base a sesso, età e zona di residenza. Da ciò si deduce facilmente che una polizza sottoscritta da una persona più giovane prevedrà un premio più basso rispetto a quella sottoscritta da una persona in età più avanzata.
Clausole di esclusione
I contratti di assicurazione sanitaria prevedono anche delle clausole relative alle garanzie escluse. Di queste solitamente fanno parte le condizioni derivanti da infortuni o malattie verificatisi precedentemente alla stipula della polizza, anche se è prevista la copertura per le conseguenze di malattie insorte prima della stipula della polizza ma sconosciute poiché non evidenziate da accertamenti diagnostici o visite specialistiche: E’ comunque necessario fare attenzione poiché potrebbe sussistere anche la clausola di esclusione per specifiche patologie pregresse non conosciute.
Fra le altre clausole di esclusione dalla copertura assicurativa solitamente troviamo gli interventi estetici , l’aborto volontario non terapeutico, le cure dentarie non dovute a infortunio o intervento medico, le malattie mentali, le conseguenze dovute ad attività illegali volontarie, l’acquisto di protesi (se non sono rese necessarie da intervento o infortunio), eliminazione di difetti congeniti.
Alcune categorie sono soggette a inassicurabilità. Fra queste troviamo gli alcolisti, i tossicodipendenti, i sieropositivi e le persone affette da infermità mentale. Se nel corso della durata contrattuale l’assicurato dovesse rientrare in una di queste categorie, gli verrà negato il diritto d’indennizzo, salvo diverse condizioni contrattuali.
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